Rahastosijoittaminen on mielestäni todella helppo tapa aloittaa sijoittaminen. Rahastoja riittää erilaisia. On maailmalle hajautettuja, USA:n rahastoja, Eurooppa, Suomi eli maantieteellisesti hajautettuja. Toimialoittain hajautusta löytyy eli ihan kaikkea mahdollista. Näihin ei hirveästi tarvitse itse perehtyä, koska rahastolla on yleensä salkunhoitaja (ammattilainen), joka huolehtii sijoitusvalinnoista sekä hajautuksesta sijoittajan puolesta.

Aloitin itse sijoittamaan aikoinaan juuri edellisessä kirjoituksessa esille tuomani vapaaehtoisen eläkevakuutuksen kautta rahastossa. Jutun löydät täältä. Minulle neuvottiin,  mikä oli siihen aikaan kyseisen pankkiryhmittymän paras rahasto mihin kannattaa sijoittaa. Hyvä se on ollutkin. Koin rahastosijoittamamisen helpoksi sijoittamisen muodoksi. Ei tarvitse itse käyttää aikaa seuraamiseen, katsoo silloin tällöin, ja kun on pitkästä jänteestä kyse niin aika tekee tehtävänsä. Rahasto tuottaa tulosta. Korkoa korolle ilmiö myös toimii.

Tänä päivänä ei kannata kauhiasti itänaapuriin pistää rahojaan, mutta minä aikoinaan sijoitin sinnekin yhteen rahastoon. Laitoin riskillä yrityksen tuloista noin tuhat euroa sinne. Siihen aikaan sinne vielä uskalsi pistää rahojaan. No kuinka ollakaan noin vuodessa sijoitus nousi seitsenkertaiseksi. Sitten nostinkin ne äkkiä yritykselle takaisin, ettei vaan ala laskea. Nousu oli niin huimaa ja summani toki pieniä, mutta kyllä siinäkin ihan hyvän tuoton sai.

Tänä päivänä on se hyvä, että rahastoja pystyy todellakin valitsemaan kansainvälisesti. Näin pääsee kiinni myös korkeasti tuottaviin aloihin, kuten teknologia on viime aikoina USA:n puolella ollut. Ei tarvitse osata miettiä kenen osakkeita kannattaa ostaa ja kenen ei. Rahastossa salkunhoitaja hoitaa sen homman. Tosin nyt on taas alkanut pientä laskua tapahtua eli täytyy hieman pistää teknologia rahasto seurantaan.

Sijoittamisessa hajautus on hyvä asia myös ajallisesti

Sijoitusrahastot koostuvat siis arvopapereista kuten osakkeista ja korkoinstrumenteista. Kun sijoitat rahastoon saat itsellesi rahasto-osuuksia. Omistat kyseistä rahastoa. Voit etukäteen lukea mihin kyseinen rahasto sijoittaa ja miten sijoitukset jakautuvat. Rahaston salkunhoitaja hoitaa rahastoa (ja sijoittaa, muuttaa mahdollisesti sijoituksia) rahaston sijoituspolitiikan mukaisesti.

Riski? Mikä on riski rahastosijoittamisessa? Onhan se yleensä aina pienempi kuin yksittäisissä sijoituksissa esimerkiksi suoraan osakkeisiin. Rahastoja on erilaisia ja ne luokitellaan riskiltään eri tavalla. Esimerkiksi niiden sijoituskohteet vaikuttavat riskiin. Rahastoista yleensä enemmän riskiä sisältävät ovat osakerahastot kuin vaikka lyhyen tai pitkän koron rahastot. Riskiluokitus näkyy hyvin esimerkiksi pankkien sivuilla rahaston kohdalla kun tutkailee rahastoja.  Varmaan suosituimpia on yhdistelmärahasto, joka sijoittaa sekä osakkeisiin että korkoihin. Itse olen suosinut näitä yhdistelmärahastoja.

Rahastosijoittaminen on helppo aloittaa

Se tapahtuu oman pankin, välittäjän, sijoituspalveluyrityksen tai rahastoyhtiön kautta. Kannattaa katsoa rahaston kuluja ja vertailla rahastojen tuottoja. Aloittaminen on siis todella helppoa. Moni myös avaa rahaston esimerkiksi lapsen syntyessä lapselle, ja kun on pitkä sijoitushorisontti niin korkoa korolle tapahtuu pitkän sijoitushorisontin ollessa kyseessä. Kerryttää tuottoa matkan varrella.

Rahastosijoittaminen on helppo myös unohtaa ja antaa vain rahaston tehdä työnsä tai sen salkunhoitajan. Tulosta voi katsella vaikka vuosittain tai itselleen sopivassa aikajänteessä, mitä siellä on tapahtunut. Täytyy muistaa, että kun laskumarkkina alkaa niin kyllä tämä vaikuttaa myös rahastoihin. Silloin kun USA:n presidentti julkaisi keväällä aikamoisia tulleja, niin siinä rahastotkin putosivat tuhansia euroja päivässä. Siinä vain katseli laskua ja nikotteli, että no taas mennään alaspäin.

Näitä alaspäin menoja on matkan varrella tullut nähtyä, mutta silloin tarvitaan kylmää päätä. Paniikissa ei ehkä kannata myydä mitään. Minä olen oppinut tämän matkan varrella, että vaikka sijoitukseni rahastoihin ovat hyvin pieniä, niin mitään ei kannata tehdä kun lasku alkaa. Pidin tuolloinkin pään kylmänä ja en tehnyt mitään. Odotin vain kun nousu lähtee, ja muistaakseni noin pari kuukautta meni, niin rahastot olivat nousseet ennalleen. Siitä sitten onkin kivuttu taas pikku hiljaa ylöspäin. Hötkyily ei näissä tilanteissa kannata.

Tässä tämän kertaisia ajatuksia, ja kokemuksia. Seuraavaksi aloitetaan käymään läpi sitä sijoittajan opettelun taivalta. Tästä voi tehdä harrastuksen, tehdä huvikseen tai ihan opetella oikeasti sijoittamista. Minulle tämä on antanut aivoille mielenkiintoista oppimista ja vaihtelua, koska ei ole ihan hetken juttu alkaa ymmärtää markkinaa ja sen muutoksia sijoittamisen näkökulmasta.

Mitä useammassa korissa munia on, sitä helpompaa on nukkua yönsä sijoittajana. 

Artikkeli Yrittäjä sijoittaa – Mikä on helpoimpia sijoittamisen keinoja sinusta? julkaistiin ensimmäisen kerran KasvuStoori.

Nyt kun on paljon kirjoiteltu eläkeiän nostosta ja siitä, että kosketaanko eläkkeisiin, voi olla aika miettiä miten voi itse turvata myös itseään. Aloittaessani yrittäjänä silloin kauan aikaa sitten, aloin miettiä heti että miten voin enemmän turvata itseäni tulevaisuutta varten. Yrittäjänä koin sen itselleni tärkeäksi asiaksi. 

Vakuutuksia on monenlaisia ja joka lähtöön. On erilaisia vakuutuspaketteja, yksittäisiä ja näistä on mietittävä mikä on itselle riittävä vakuutusturva. Aloittaessani yrittäjänä aloin miettiä millaisia vakuutuksia kannattaa ottaa normaali YEL-vakuutuksen lisäksi. YEL on yrittäjälle pakollinen vakuutus, mutta se onkin ainoa mikä on pakko ottaa. Työntekijöiden kohdalla yrityksellä on pakolliset vakuutukset. Niitä ovat työntekijän eläkevakuutus (TyEL), joka on pakollinen kaikille, jotka maksavat palkkaa vähintään 18 vuotta täyttäneelle työntekijälle. Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on pakollinen jos on yksikin työntekijä. Työttömyysvakuutus, kun on vähintään 18-64-vuotias työntekijä. Sairasvakuutusmaksu (työnantajan sosiaaliturvamaksu) on kaikille pakollinen, jotka maksavat palkkaa. Ryhmähenkivakuutus on pakollinen, jos työnantaja on työehtosopimuksen piirissä. Työntekijöillekin voidaan ottaa muitakin vakuutuksia, mutta nämä oli ne pakolliset.

Miten yrittäjä voi turvata itseään? 

Tähän pureuduin heti kun aloitin yrittäjänä. Miten muuten kuin YEL-vakuutuksen kautta turvaan itseäni. Otin itselleni sairaskulu- ja tapaturmavakuutuksen. Minusta tämäkin on sijoitus itseeni. Tämä on helpottanut paljon matkan varrella, koska otettu vakuutukseni kattaa tapaturman osalta niin työaikana kuin vapaa-ajalla tapahtuneet tapaturmat. Muutaman kerran olen heppojen kanssa itseni loukannut, jolloin olen voinut suoraan mennä yksityiselle lääkäriasemalle. Niissä yrittäjälle nopeus on se yksi valttikortti, eli ei tarvitse odotella ja jonotella. Sama on sairauksien kanssa. On voinut sairastuessa kävellä suoraan yksityiselle lääkäriasemalle, ja säästää aikaa sekä päästä hoitoon todella nopeasti. Tämä kun on otettu niin kauan aikaa sitten, niin myös omavastuu sairaskuluvakuutuksessani on hyvin pieni. Sitä ei itseasiassa ollut ollenkaan ekan kymmenen vuoden aikana, mutta jossain kohtaa vakuutuksen hinta nousi sen verran, että suostuin ottamaan siihen yhtiöltä pienen omavastuun osuuden. Sairaskuluvakuutus korvaa kaikki hoitomenot, ja täytyy myöntää että noin vuosi sitten jouduin polvikivun haasteiden takia lääkäriin, ja kyllähän se oli helppoa kun seuraavana päivänä kävelin magneettiin kuvattavaksi polvista, ja lääkäri soitti vuorokauden kuluttua lääkäri soitti ja tiesin tilanteen. En tiedä olisinko edes päässyt julkisella puolella kuvattavaksi vielä siinä tilanteessa. Olisiko kipuoireet katsottu riittäväksi. Nyt on ollut helppoa kun tiedän tilanteen ja miten pidän huoli polvistani. Mahdollista on myös, jos tilanne pahenee nopeasti, että kävelen leikattavaksi yksityiselle asemalle.

Mikäli sinulla on osakeyhtiö, niin nämä vakuutukset voi ottaa yritykselle. Toiminimiyrittäjä ottaa nämä vakuutukset henkilökohtaisesti.

Lisäksi osakeyhtiöyrittäjä voi ottaa vakuutuksen, joka turvaa pitkään jatkuneessa sairastapauksessa (tai loukkaantumisessa) eli jos joudut työkyvyttömäksi pidemmäksi aikaa. Näitä vakuutuksia myös myydään. Niissä on yleensä myös henkivakuutus mukana. Vakuutuksen edunsaajat ovat omaiset. Tämä on myös hyvä turva yrittäjälle, koska YEL-vakuutuksesta yrittäjä saa sairaspäivärahan, mutta jos olet maksanut pientä YEL:ä itsellesi, niin kovin suuri ei ole siinä tilanteessa korvauskaan eli sairaspäiväraha. Tällaisen vakuutuksen kautta saat lisäkorvausta siltä ajalta kun olet sairaana. Näissä on usein myös kertakorvauksena summa, joka maksetaan sinulle sellaisissa tilanteissa, jos joudut täysin työkyvyttömäksi. Nämä vakuutukset hinnaltaan ja korvauksiltaan riippuvat pitkälti siitä millaisen otat. Tämäkin on kuitenkin sijoitus itseensä.

Miten turvaat eläkettäsi?

Mikäli yrityksesi on osakeyhtiö, voit ottaa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen. Nämä ovat myös markkinoilla myytyjä vakuutuksia. Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen voi ottaa kuka vaan ja myös toiminimiyrittäjä. Mutta toiminimiyrittäjällä tämä on myös henkilökohtainen vakuutus eli sitä ei voi ottaa yritykselle. Osakeyhtiö yritysmuodossa tämä voidaan ottaa osakeyhtiölle ja edunsaajana olet sinä.

MInä otin vapaaehtoisen eläkevakuutuksen itselleni yrittäjänä melkein heti kun aloitin yrittäjänä. Otin vakuutuksen yritykselle, ja  minua viisaammat neuvoivat että kannattaa laittaa tämä raha poikimaan. Näissä on se hyvä, että et tarvitse maksaa sinne kuin pientä summaa, ja kun tarpeeksi pitkään raha on sijoitettuna korkoa korolle ilmiö toimii, ja sijoitettu summa saattaa hyvinkin nousta.

Minä tein sen ratkaisun että laitoin osan takuusäästöön, joka on tänä päivänä se summa mitä olen sinne maksanut niinä kaikkina yrittäjävuosinani. Ja osa maksusta meni aina sijoitusrahastoon, joka onkin sitten ihan kivasti pitkän ajan saatossa tuottanut tulosta. Vapaaehtoisessa eläkevakuutuksessa sinä itse päätät mitä sinne maksat, useimmat maksaa 50-300 euroa kuukaudessa. Vapaaehtoista eläkevakuutusta voi maksaa vain tietyn summan vuodessa verottomasti 8500 euroa eli tämän yli menee veroa. Mikäli yritys maksaa enemmän, niin ylimenevä osuus katsotaan palkaksi vakuutetulle, ja siitä menee ennakonpidätys ja sivukulut. Yksityisellä henkilöllä (eli myös toiminimiyrittäjällä) henkilökohtaisen verovähennyksen oikeus on 5000 euroon asti. Mikäli kiinnostut vapaaehtoisesta eläkevakuutuksesta, suosittelen ottamaan yhteyttä niitä myyviin tahoihin ja kysymään heiltä tarkemmin tästä.

Tässä kohtaa itse aikanaan mietin, että kun osakeyhtiö maksaa yhteisöveroa verottajalle, niin ensin voisi osan niistä veroista sijoittaa minuun tämän vakuutuksen kautta. Vapaaehtoinen eläkevakuutus mahdollistaa myös eläkkeelle jäännin ennen eläkeikää jo, riippuu milloin olet vakuutuksen ottanut eli sen ehdoista. Näihin kannattaa tutustua.  Lisäksi voi jättää vuosia väliin, jolloin ei maksa tai lopettaa maksamisen kun itseä huvittaa. Rahat tuloutuvat eläkkeenä aikanaan sitten edunsaajalle eli yrittäjälle sovituin ehdoin sekä sovitun ajan. Siinä vaiheessa niistä menee usein palkkaverot, mutta riippuu otetusta vakuutuksesta, joissain voi olla pääomatuloverotus.

Yrittäjä voi myös vakuuttaa itsensä työttömyyden varalta eli ottaa työttömyysturvan. En lähde tätä nyt enää avaamaan. Tämän jutun tarkoituksena oli tuoda esille, että myös se miten yrittäjä turvaa itseään on sijoitusta itseensä. Toki kuka tahansa voi turvata itseään, ei tarvitse olla yrittäjä, vaan vakuutuksia voi ottaa kuka tahansa ja sijoittaa osan saadusta palkasta esimerkiksi oman  turvan lisäämiseksi.

Seuraavassa jutussa taidetaan aloittaa sitten jo vähän ajatuksia muustakin sijoittamisesta.

Yrittäjä, selvitä ja tutki mitä turvaa voit rakentaa itsellesi. 

Artikkeli Yrittäjä sijoittaa, kuinka turvaat itseäsi vakuutusten kautta julkaistiin ensimmäisen kerran KasvuStoori.

Moni yrittäjä miettii erilaisia sijoittamisvaihtoehtoja. Niin minäkin olen miettinyt. Yrittäjänä totesin että ei ole järkeä pitää pankissa pelkästään tuottamattomalla pankkitilillä, jos sitä sattuu jotain jäämään talteen. Kannattaa laittaa rahat tuottamaan. Yrittäjänä voi sijoittaa yrityksen kautta tai tietysti myös henkilökohtaisesti. Yritys voi perustaa esimerkiksi erillisen sijoitusyhtiön. Voit tehdä molempia sijoittaa yrityksen varoja sekä myös omiasi.

Sijoittaessasi yksityisenä henkilönä maksat veroja sijoitustuotoista (voitoista) pääomatuloveron mukaan eli 30-34 %. Yrityksellä (osakeyhtiömuoto)  taas verotus tulee yhteisöveroprosentin mukaan ja se on tällä hetkellä 20%. Tässäkin tapauksessa yrityksen kulut vähennetään ensin tuloksesta ja yritykseen jäävästä voitosta maksetaan yhteisövero. Tämä voi olla järkevä muoto kerätä hätävararahastoa yritykselle eli kassavarantoa erilaisia tilanteita varten, jos et tarvitse rahaa heti kuluihin tai käyttöön.

Yrittäjiä kouluttaessani tuon yleensä aina esille yrityksen kassavarantojen merkityksestä. Yrittäjää helpottaa huomattavasti, kun on jonkin verran hätävararahastoa tallessa. Ensin kannattaa säästää yhden kuukauden kulurahat, sitten kolmen kuukauden ja kun pääset siihen että sinulla on 6-8 kuukauden kassavaranto jemmassa, niin elämä yrittäjänä on huomattavasti helpompaa hengittää. Näin aloin aikanaan itse rakentamaan myös oman yrityksen talouden suunnittelua. Lähdin tallettamaan aina jokaisesta asiakkaan laskusta pienen osan hätävarakassaan. Kesti kerätä rahaa varsinkin alkuun pelkän yhden kuukauden kulurahojen saaminen ylimääräisesti talteen otti aikansa. Kun olin saanut kuukauden rahat kasaan, aloin säästää seuraavaksi kolmen kuukauden rahoja. Sitten aikanaan totesin että nyt tarvitaan vielä 3-4 kuukauden rahat, jotta rahaa olisi jemmassa sen verran että pärjään pakollisissa menoissa vaikka mistään ei tulisi tuloja ainakin sen 6 kuukautta. Siinä ajassa ehtii jo myydä uusia juttuja yleensä. Kuukausissa asiantuntijapalveluiden myynti 1-3 kuukauden aikana on kuitenkin hieman lyhyt jänne. Päätösten tekeminen jo kestää tai uusien asioiden käynnistäminen sen aikaa helposti. Siksi koin että vähintään 6 kuukauden rahat pitää saada kasaan, jotta on helpompi hengittää.

Ensimmäinen sijoittamisen neuvo on hätävarakassan kerääminen ja sen sijoittaminen

Hätävarakassaa ei kannata välttämättä makuuttaa tilillä jemmassa. Tämän totesin itsekin heti, se kannattaa miettiä kuinka saisi rahan tuottamaan lisää rahaa eli sijoittaa. Tähän palaan myöhemmin tässä sarjassa millaiseen ratkaisuun päädyin ja kuinka aloin sijoittamaan hätävarakassaa.

Pidän kuitenkin tosi tärkeänä, että yrittäjä huolehtii omasta turvastaan. Minusta vakuutukset ovat myös sijoitus yrittäjän pärjäämiseen. Näistä aloitamme seuraavassa artikkelissa. Kuinka voit hyödyntää vakuutuksia omaksi turvaksesi.

Asiat eivät etene aikomalla vaan tekemällä!

Artikkeli UUTUUS sarjamme, YRITTÄJÄ SIJOITTAA julkaistiin ensimmäisen kerran KasvuStoori.